さて、たいていの銀行はホームページ上で決算情報を公開しています。東京スター銀行も同様です。東京スター銀行のサイトで・・・「トップ」→「会社情報・IR情報」→「財務情報」とリンクを辿れば、PEFファイル形式の決算書を閲覧することができます。

・・・銀行の決算書を見るのが初めての人がほとんどだと思いますが、東京スター銀行の評判を調べるという目的であれば、以下のような点に絞って決算書を見ていくと良いでしょう。

東京スター銀行の経営の健全性を見るなら

１．自己資本比率

この値は高いほうが自分のお金を元に、安定的な経営ができますから、東京スター銀行が評判の良い銀行となる指標となります。目安としては、８％以上。 これが４％をきってしまうようだと、「早期是正措置」という行政処分を受けます。評判ウンヌン以前の問題ですね。ちなみに、2002年3月の全国の銀行の平均は、8.97%でした。

２．不良債権引当率

これも値が高いほど良いです。これは、例えば東京スター銀行がある会社に融資したとします。しかし返済が滞り、不良債権化。なおかつ倒産して、貸したお金が回収できなくなった・・・。そんな時などに、どのくらいその損を穴埋めできるお金があるのかを示す指標です。

不良債権が1000万円あったとします。 これに対して、穴埋めできるお金が800万円だったとします。 すると、不良債権引当率は80%となります。

３．不良債権比率

これは逆に低いほど良い指標です。 東京スター銀行の全部の貸出金に対して、どのくらい不良債権があるかを示します。当然、銀行にとって不良債権は少ないほうがいいに決まってます。 ちなみに、2002年9月の全国の銀行の平均は、8.1%だそうです。

４．有価証券含み益

プラスならOKで、マイナスはNGです。 ・・・まあ、今の株価の状況からすれば、ほとんど含み益はなく、マイナスに陥っている銀行も多いでしょう。ちなみに、国債など、扱っている証券が堅実なものだと、当然含み益は小さくなりますから、仮にプラス幅が小さくても一概に悪いとは言えません。

東京スター銀行の収益力を知りたいなら

１．業務純益

銀行の本業での儲けを示すものです。ただ、実際は銀行の規模によって、数値が異なってきますから、銀行間を比較して評判を知ろうとするなら、業務純益を総資産で割ったもので比較すると良いでしょう。 これは「ＲＯＡ（総資産利益率）」といいます。 数式で示すと、ＲＯＡ（総資産利益率＝業務純益÷総資産×100）。そんなに難しい計算じゃないですよね？

東京スター銀行はじめ各行は、このＲＯＡの極大化を常に考えています。 もちろん、その柱は融資。東京スター銀行なら、おまとめローン「バンクベスト」や、預金連動型住宅ローン「スターローン」などの融資額を増やすことですね。

この値がどんどん増えていっているようなら、東京スター銀行の評判は上々、と判断して良いはずです。

２．粗利経費率

これも難しい計算ではありません。「営業経費÷粗利益×100」です。この値が低いほど、ムダの少ない効率的な経営をしていると判断できます。

もっと簡単に企業の評判知るには、本当は株価の傾向を見れば一目瞭然なのですが、東京スター銀行は今では上場廃止になっているので、この方法を使えないですね。上場廃止についてはまた別の記事で触れます。

東京スター銀行から送られてくる資料は、ちょっとお洒落というかカッコいい包装でやってきます。中には色々な資料が入っていて、おまとめローンの仕組みや手続きの順序、必要な書類等がとても分かりやすく記載されています。

ではいざ、申し込み！

ですが・・・はっきり言って、メンドくさかったです。大きなお金を借りるので、手間が掛かるのは当たり前と言えば当たり前なんですが、収入を証明できるもの（源泉徴収表など）が必要になってきますし、会社のことも書かなくちゃいけません。中でも私が一番苦労したのが、借金の全貌を明らかにすることです。

当然ですが、東京スター銀行で借金の一本化をする以上、自分がどこからいくら借りているのか正確に把握しなくてはいけません。私にはそれが大変でした。

本来、消費者金融やクレジットカードを利用する場合、自分が今いくら使っているのかは常に把握しておくべきです。１円単位で正確に、とまではいかなくとも、少なくとも万単位では押さえておきたいところです。

しかし、いざ東京スター銀行から申し込み書類が届き、自分の借金の状況を記入しようとした時、私はそこに正確な数字をすぐに記入することはできませんでした。

皆さんは今、自分がどこからいくら借りていて、毎月いくら返済していて、残りがいくらであるか、正確に言うことができますか？

・・・それができる人は、計画的にお金を借りている人で、きっと東京スター銀行のおまとめローンなんて利用しないでしょうね。

それはともかく、とにかくこれを正確に記入しないことには話になりません。私が利用していた消費者金融「プロミス」、クレジットカードの旧・ＯＭＣカード（現・セディナ）はネット上で自分の利用状況を調べられるので、わりとスムーズに進みました。

問題は旧・丸井（現・エポス）のカードです。これが厄介でした。

何が厄介って、ネット上で何も調べられない上に、久しくカードを利用していなかったので、暗証番号を忘れてしまったのです。ＡＴＭで借り入れ残高を確認することすらできません。

記憶では２０万以上はあるはず。月に１万５千円返済していましたから、これを東京スター銀行のおまとめローンに勘定できないのは痛すぎます。

なので、電話で丸井のカードセンターに問い合わせをすることになったのですが・・・ここから紆余曲折がありまして、話すと長くなる上に、けっこう重要なポイントがあるので、申し訳ないんですが、続きはまた次の記事に書かせて頂きます。

とにかく。東京スター銀行でおまとめローンを利用するなら、自分がどこからいくら借りていて、毎月いくら返済していて、残りがいくらであるか、正確に申込書に記入しなくてはならないと言うことです。

東京スター銀行の評判という観点から述べれば、いい加減な申し込みは許されないということになります。ＣＭをたくさん打っているので、何だか気軽にテキトーに一本化できそうですが、そうでもないということがお分かり頂ければ幸いです。

さて、まずは（１）でお話した申し込み時の懸念について、お答えしておきます。

「家族（嫁）が、東京スター銀行の郵便物を見て、私の借金がバレるのではないか」という不安に関しては、とりあえずセーフでした。当時は東京スター銀行は知名度が低かったので、ロクにテレビも新聞も見ない妻には、単なるＤＭ（ダイレクトメール）にしか見えなかったみたいです。

今では広告をバンバン打っているおかげで、東京スター銀行の知名度は上がりました。しかし、「おまとめローン」「一本化ローン」の広告で有名になってしまったものですから、厄介です。「東京スター銀行を利用している人＝借金を抱えている人」みたいな評判ができつつある、と感じるのは、単に私の思い過ごしでしょうか？

なので、おまとめローン・一本化ローン『バンクベスト』の場合は、秘匿性だとかプライバシーへの配慮という点が、東京スター銀行の評判に関わってくると思うのですが、今も私が利用している時のような包装で申し込み書類が届くようだと、東京スター銀行からの郵便物だとバレバレですし、家族に内緒で東京スター銀行のおまとめローンを利用するのは難しいのではないでしょうか。

次に「郵送にかかる期間はどのくらいなのか」。おまとめローン・一本化ローンの利用を検討している人にとっては、もう次の月の返済はしたくない（できない）ものですから、迅速な対応をしてもらいたいものです。

書籍販売のアマゾンみたいに翌日に申し込み書類が届いたら最高だったのですが、けっこう時間がかかりましたね。たしか３～４日はかかった気がします。ただ、申し込みをしたのが、東京スター銀行の休業日の前だったので、そのせいかもしれません。

対応のスピードというのは、東京スター銀行の評判を語る上で重要なファクターだと思います。たかが、郵送の処理ですが、私はそういう些細なところにその会社の顧客への態度が表れると思っています。

私も含め、実際に東京スター銀行を利用したことのある人が語る評判も信用できますが、限界もあります。私達が評判を語ることができるのは、東京スター銀行の接客や問い合わせ等への対応など、ヒューマンな側面に関するものがほとんどです。

しかし、それは例えば支店によって、もっと言えば東京スター銀行に勤める従業員一人一人によって、異なる評判が生じる可能性が非常に高いわけです。

良い接客をされたと感じれば良い評価を下すでしょうし、嫌な対応をされれば評判は悪くなります。これは致し方ない現象と言えます。

それに比べて、格付会社のデータというのは、数字に基づいて弾き出された側面が強い。もちろんそこにも人間の予想・評価という面はありますが、客観性は個人の体験談よりも数段上でしょう。

体験談による、東京スター銀行のヒューマン由来の評判と、格付会社による数字由来の評判。この２つを合わせて、総合的に東京スター銀行の評判を検証していくのが、一番妥当な方法でしょう。

さて、では肝心の格付けですが、これが・・・微妙なんです。

何が微妙かと言うと、東京スター銀行は現在、とあるファンド会社の完全子会社となっていて、上場廃止となっています。そのため、格付けの対象から外れている場合がほとんどなのです。格付けというのは、基本、投資家のためのものです。ある会社に投資するか否かの判断材料を提供するのが、格付け会社の役目なのです。

本来はもっと広く、その会社の顧客や消費者サイドに、契約や購入の判断材料を差し出すべきだとは思いますが・・・。

それはさておき、私が調べた限り、東京スター銀行の格付けを所持しているのは、ＪＲＣ（日本格付研究所）だけでした。東京スター銀行の評判を調べるという目的を考えると、同じく「おまとめローン」「一本化ローン」に力を入れている銀行と比較した方が良いと思うので、今回は関西アーバン銀行とオリックス信託銀行を取り上げてみました。

・ＪＲＣ（日本格付研究所）

東京スター銀行
優先債　：　A－
劣後債　：　ＢＢＢ＋

関西アーバン銀行
優先債　：　A－
劣後債　：　ＢＢＢ＋

・スタンダード＆プアーズ

オリックス信託銀行
　　発行体格付け　：　A－
　　銀行基礎信用力格付け　：　Ｂ

・・・結果も微妙ですね。３行すべてが、ほぼ同じような実力ということになりそうです。みずほや三井住友、東京三菱などのメガバンクがトップで、その下という感じですね。そもそも、１００年に１度と言われる、昨今の世界同時不況でどの銀行もかなり疲弊しきっているので、同じような結果になっているのかもしれません。

ともあれ、東京スター銀行の評判という観点で見れば、まあ問題ない経営状態と言えるのではないでしょうか。東京スター銀行の場合、上場廃止に象徴されるようなモラルのない株主の横暴こそが最大のリスクなのかもしれません。これはまた別の記事でお話します。

今ではすっかりメジャーになり、評判も割りと良好な「おまとめローン」「一本化ローン」という商品ですが、私が東京スター銀行を利用しようとしていた当時は、まだあまり認知されている言葉ではなく、どちらかと言うと、胡散臭い印象があり、評判も悪かったです。

実際、「一本化詐欺」が横行していて、怪しい業者が跋扈していました。・・・私も実は、そういう悪徳業者に引っ掛かりそうになりました。その業者のサイトには金利２％で一本化に必要なお金を融資してくれると書いてありました。

借金が増え、返済してもほとんどが金利分の支払いに回り、元本が減らないという窮地に追い込まれていた私にとって、この低金利はとても魅力的なものだったのです。しかし、サイトのコンテンツが乏しいことに疑問を抱き、色々調べてみると、ナント！その業者の名前が悪徳業者として公的機関（たしか東京都か金融庁でした）のサイトにリストアップされているではありませんか！

危なかった・・・。「おまとめローン」「一本化ローン」なんて所詮こんなもんか・・・と諦めかけていたその時に、東京スター銀行の存在を知りました。

今ではＣＭ・広告を盛んに打ち、知名度も評判も概ね上々の東京スター銀行ですが、当時はそんなことはなくて、やはりどこか胡散臭いというか、頼りない感じがしたものです。しかし、上記のような業者とは違い、なんと言っても国から銀行業務を承認されている立派な金融機関なわけですから、信頼はできました。

さっそく東京スター銀行の公式サイトで、借金返済専用ローン『バンクベスト』のシュミレーションをしてみると、当時3社120万円の借金を抱え、毎月8万円以上支払っていたものが、月2万3千円まで減らせることが判明しました。（金利は14%程度で、返済期間は7年を選択してシュミレーションしました。）

１４％程度の金利はけっして安くはないですが、当時はグレーゾーン金利が猛威を振るっていましたから、それに比べれば格段に低い金利です。返済期間を7年にしたため、総額で支払う利息は相当なものになりますが、とにかく毎月の負担をできるだけ減らすことを第一の目的としていたので、このシュミレーション結果には満足しました。

今では「おまとめローン」「一本化ローン」は他の銀行でも取り扱っていますが、私の記憶では当時は東京スター銀行くらいのものでした。・・・怪しい業者は無数にありましたが（汗）。

なので、評判を調べたり比較検討する必要もなかったので、さっそく東京スター銀行にネットから申し込みをしました。ネットで申し込み全てが完結するわけではなく、提出するべき書類がけっこうありますので、後日郵送されるとのこと。

・家族（嫁）が、東京スター銀行の郵便物を見て、
　私の借金がバレるのではないか。

・少しでも早く手続きしたい（←次の月の返済もままならないから）。
　郵送にかかる期間はどのくらいなのか。

この２つが心配でした。・・・果たして、嫁は私の借金に気付くのか？次の返済までに間に合うのか？続きは次の記事で書かせて頂きます。